Franchise assurance auto : types, montants et calcul

La franchise en assurance auto est la somme restant à votre charge après un sinistre. En France, son montant moyen atteint environ 650 EUR en dommages collision. Définie à l’article L.121-1 du Code des assurances, elle varie selon la garantie, le contrat et l’assureur. Bien la comprendre permet d’éviter les mauvaises surprises lors d’un sinistre.

Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?

La franchise est le montant qui reste à la charge de l’assuré lors d’un sinistre. L’assureur ne rembourse que la différence entre le coût total des dommages et la franchise prévue au contrat. Ce mécanisme est encadré par l’article L.121-1 du Code des assurances, qui dispose qu’il peut être stipulé que l’assuré reste obligatoirement son propre assureur pour une somme déterminée.

Concrètement, si vous avez un sinistre de 2 000 EUR avec une franchise de 300 EUR, votre assureur vous verse 1 700 EUR. Vous payez les 300 EUR restants de votre poche.

La franchise joue un double rôle. Pour l’assureur, elle réduit le nombre de petits sinistres à traiter et limite le risque financier. Pour l’assuré, elle permet de bénéficier d’une prime annuelle plus basse. Selon le SRA, le coût moyen d’un sinistre collision auto atteint 1 600 EUR en 2024 (source : SRA, Observatoire 2024), ce qui rend le choix du montant de franchise particulièrement stratégique.

Les différents types de franchise auto

Il existe quatre types de franchises en assurance automobile. Chacune a un fonctionnement propre qui influence directement le montant de votre reste à charge.

Franchise absolue (la plus courante)

La franchise absolue est systématiquement déduite de l’indemnisation versée par l’assureur, quel que soit le montant du sinistre. C’est le type le plus répandu dans les contrats auto grand public.

Exemple : avec une franchise absolue de 300 EUR et un sinistre de 1 500 EUR, l’assureur verse 1 200 EUR. Si le sinistre ne dépasse pas 300 EUR, l’assuré ne perçoit rien.

Franchise relative (ou simple)

La franchise relative fonctionne comme un seuil. Si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, aucune indemnisation n’est versée. Mais si le sinistre dépasse la franchise, l’assuré est remboursé intégralement, sans aucune déduction.

Exemple : avec une franchise relative de 300 EUR et un sinistre de 500 EUR, l’assureur verse 500 EUR (et non 200 EUR). Si le sinistre est de 250 EUR, l’assuré ne perçoit rien.

Franchise proportionnelle

La franchise proportionnelle correspond à un pourcentage du montant du sinistre, généralement assorti d’un plancher et d’un plafond. Elle est fréquente pour les garanties vol et bris de glace.

Exemple : franchise de 10 % avec un plancher de 150 EUR et un plafond de 500 EUR. Pour un sinistre de 3 000 EUR, la franchise est de 300 EUR (10 %). Pour un sinistre de 800 EUR, la franchise est de 150 EUR (le plancher s’applique).

Franchise mixte

La franchise mixte combine un montant fixe et un pourcentage. Elle est adaptée aux véhicules de valeur élevée. Par exemple : 200 EUR + 10 % du montant du sinistre au-delà de 200 EUR.

Montants moyens de franchise par garantie en 2026

Les montants de franchise varient considérablement selon la garantie concernée. Voici les moyennes constatées sur le marché français.

Franchise par type de garantie

• Dommages collision : de 150 EUR à plus de 1 000 EUR, moyenne autour de 650 EUR
• Vol et tentative de vol : environ 267 EUR en moyenne, avec des écarts de 150 EUR à 500 EUR
• Incendie et explosion : environ 312 EUR en moyenne
• Bris de glace : environ 71 EUR en moyenne, souvent exprimée entre 50 EUR et 100 EUR en montant fixe ou entre 10 % et 30 % du coût des réparations
• Catastrophes naturelles : franchise fixée par arrêté ministériel à 380 EUR pour les véhicules particuliers (article L.125-2 du Code des assurances), portée à 1 520 EUR en cas de sécheresse

Franchises selon les assureurs

Les montants pratiqués varient d’un assureur à l’autre. À titre indicatif, chez Macif, la franchise dommages tous accidents s’étale de 120 EUR à 350 EUR selon la formule et le profil. Certains assureurs en ligne proposent des franchises de 530 EUR ou plus en échange de primes réduites. La tendance du marché en 2026 est à la hausse des franchises proposées, en lien avec l’augmentation des coûts de réparation.

Comment la franchise impacte votre prime d’assurance

Le lien entre franchise et prime est direct : plus la franchise est élevée, plus la prime annuelle est basse, et inversement. C’est un arbitrage financier que chaque conducteur doit faire selon son profil.

Le mécanisme économique

Lorsque vous acceptez une franchise élevée, vous assumez une plus grande part du risque. L’assureur réduit sa prime en conséquence. En 2026, la prime moyenne d’assurance auto s’établit à 681 EUR/an selon le baromètre LeLynx, avec des écarts de plus de 50 % entre assureurs pour un même profil.

Concrètement, passer d’une franchise de 150 EUR à 500 EUR peut réduire votre prime annuelle de 10 % à 15 %, soit une économie de 70 EUR à 100 EUR par an. Ce calcul est particulièrement pertinent si vous êtes un conducteur prudent avec peu de sinistres.

Franchise et profil de conducteur

Le choix optimal de franchise dépend de votre situation :

• Conducteur expérimenté au bonus maximum (coefficient 0,50) : une franchise élevée (500 EUR+) est souvent rentable, car la probabilité de sinistre responsable est faible
• Jeune conducteur avec surprime : une franchise modérée (300-400 EUR) offre un bon compromis entre prime et protection
• Gros rouleurs (>15 000 km/an) : une franchise basse (150-300 EUR) limite le reste à charge, car l’exposition au risque est plus élevée
• Véhicule ancien assuré au tiers : la franchise est peu pertinente puisque seule la RC est souscrite

Le rachat de franchise : supprimer le reste à charge

Le rachat de franchise est une option contractuelle proposée par de nombreux assureurs. Elle permet de supprimer ou réduire la franchise en échange d’un supplément de prime annuel.

Fonctionnement du rachat

L’assuré paie une majoration de prime chaque année pour éliminer sa franchise en cas de sinistre. Le rachat peut être total (franchise ramenée à zéro) ou partiel (franchise réduite). Il s’applique généralement aux garanties dommages collision, vol et bris de glace.

Pour qui le rachat est-il intéressant ?

Le rachat de franchise est pertinent dans les cas suivants :

• Conducteurs avec sinistres fréquents : si vous déclarez plus d’un sinistre tous les 2-3 ans, le rachat peut être financièrement avantageux
• Véhicules récents ou de valeur : le coût de réparation étant élevé, chaque sinistre génère un reste à charge important
• Budgets serrés : le rachat permet d’éviter une dépense imprévue en cas de sinistre

À l’inverse, pour un conducteur prudent avec un bon bonus-malus et peu de sinistres, le coût cumulé du rachat sur plusieurs années dépasse souvent le montant de la franchise qu’il aurait éventuellement payée.

Franchise et sinistre : cas pratiques

Comprendre l’application concrète de la franchise permet d’anticiper le reste à charge selon les situations.

Sinistre responsable : la franchise s’applique

Vous êtes responsable d’un accrochage. Les réparations de votre véhicule coûtent 2 500 EUR. Avec une franchise absolue de 500 EUR, votre assureur prend en charge 2 000 EUR. Vous payez 500 EUR.

En parallèle, les dommages au véhicule du tiers sont intégralement couverts par votre garantie responsabilité civile, sans franchise opposable à la victime (article R.211-13 du Code des assurances).

Sinistre non responsable : pas de franchise

Si le tiers responsable est identifié et assuré, c’est son assurance qui prend en charge l’intégralité de vos réparations via la convention IRSA (Inter-sociétés de Règlement des Sinistres Automobiles). Aucune franchise ne vous est appliquée.

Bris de glace : franchise réduite ou offerte

Le bris de glace est la garantie où la franchise est la plus faible. En 2026, de nombreux assureurs et réseaux de réparation (Carglass, France Pare-Brise) proposent la franchise offerte si vous optez pour la réparation plutôt que le remplacement du pare-brise.

Catastrophe naturelle : franchise légale

En cas de catastrophe naturelle reconnue par arrêté interministériel, la franchise est fixée par la loi à 380 EUR pour les véhicules particuliers. Ce montant est identique quel que soit l’assureur et n’est pas modifiable par le contrat.

Comment choisir le bon montant de franchise

Le choix de la franchise est un arbitrage entre le niveau de prime et le reste à charge potentiel. Voici une méthode structurée pour faire le bon choix.

Étape 1 : évaluer votre fréquence de sinistres

Consultez votre relevé d’information pour connaître votre historique de sinistres sur les 5 dernières années. Si vous n’avez eu aucun sinistre responsable, une franchise élevée est généralement plus avantageuse.

Étape 2 : comparer l’impact sur la prime

Demandez des devis avec différents niveaux de franchise. L’écart de prime entre une franchise de 200 EUR et une franchise de 600 EUR peut atteindre 100 EUR par an selon les assureurs. Multipliez cette économie par le nombre d’années probable entre deux sinistres.

Étape 3 : constituer une épargne de précaution

Si vous optez pour une franchise élevée, prévoyez une réserve financière équivalente au montant de la franchise pour éviter les difficultés en cas de sinistre imprévu.

Étape 4 : adapter la franchise au véhicule

• Véhicule neuf ou récent : franchise modérée (300-400 EUR) pour limiter le reste à charge sur des réparations coûteuses
• Véhicule de 5 à 10 ans : franchise standard (400-600 EUR) pour un bon rapport prime/couverture
• Véhicule de plus de 10 ans : la question de la franchise est secondaire si vous êtes assuré au tiers ou en intermédiaire

Franchise et assurance auto en ligne

Les assureurs en ligne proposent souvent des franchises plus élevées que les assureurs traditionnels, compensées par des primes plus basses. En 2026, certains assureurs digitaux affichent des franchises de 530 EUR ou plus en dommages collision, contre 300-400 EUR chez les mutuelles traditionnelles.

Ce modèle convient aux conducteurs qui :

• ont un bon historique de conduite et peu de sinistres
• préfèrent payer moins cher leur assurance auto au quotidien
• disposent d’une épargne de précaution pour couvrir la franchise en cas de besoin

À l’inverse, si vous recherchez un reste à charge minimal, les formules avec franchise basse ou rachat de franchise proposées par les assureurs traditionnels restent plus adaptées. La souscription en ligne permet néanmoins de comparer facilement les offres et d’identifier le meilleur arbitrage franchise/prime.

Ce que dit la loi sur la franchise auto

Le cadre juridique de la franchise en assurance auto repose sur plusieurs textes du Code des assurances.

Article L.121-1 : fonde le principe de la franchise en disposant qu’il peut être stipulé que l’assuré reste son propre assureur pour une somme ou un quota déterminé. C’est le texte de référence qui autorise les assureurs à prévoir une franchise dans leurs contrats.

Article R.211-13 : protège les victimes en disposant que la franchise n’est pas opposable aux victimes ni à leurs ayants droit en assurance obligatoire. L’assureur doit d’abord indemniser la victime, puis exercer son recours contre l’assuré.

Article L.125-2 : fixe le régime de la franchise en catastrophe naturelle, dont le montant est déterminé par arrêté ministériel (380 EUR pour les véhicules particuliers en 2026).

Articles R.211-10 à R.211-13 : encadrent les franchises, exclusions de garanties, déchéances et recours de l’assureur dans le cadre de l’assurance automobile obligatoire.

Pour approfondir le fonctionnement global de l’assurance auto, consultez notre guide complet de l’assurance auto. Si vous souhaitez changer d’assureur pour trouver une franchise plus adaptée, la loi Hamon vous permet de résilier à tout moment après un an de contrat.

Questions fréquentes